花蓮縣一名賴姓男子為替女友償債，向地下錢莊借款10萬元，卻成為他的惡夢，兩年來還了46萬餘元仍還不清，每月僅剩8千元度日，甚至因還不出錢被討債集團關狗籠恐嚇；他走投無路報警求助，警方會同憲兵，日前到涉案林姓嫌犯住處逮人，全案依恐嚇取財、妨害自由、重利罪嫌移送花蓮地檢署偵辦。
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對於這個問題，業內外觀點看法呈兩極分化：
樂觀者認為，租房貸款是無房者的及時雨，將減小無房者的租房壓力。
如深圳市房地產研究中心高級研究員李宇嘉就在近日撰文指出，租賃貸款一方面滿足了租客一次性支付租金的融資需求，藉助銀行金融手段獲得長期居住權；另一方面租客可以藉助一次性付款方式，從房東處獲取房租折扣，降低租賃成本，鎖定未來較長時間內的租金水平。
易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進在接受《國際金融報》記者採訪時也表示，此類貸款也使個人在大城市租房的承受能力更強。由於大城市房租比較貴，尤其是對於一些高學歷人才來說，租房的成本也會影響其在大城市發展的質量。
嚴躍進預計，隨著租賃需求釋放，對購房市場也有很大的分流作用。更重要的是，後續租賃市場在租售同權等方面若有創新，那麼自然會有較大的意義，對抑制房價也是有積極作用的。
而悲觀者卻認為，租房貸其實是個「隱藏坑」，是房屋租賃市場的「校園貸」。「連租房也要貸款，能還得起貸款嗎？」
中原地產首席分析師張大偉在接受《國際金融報》記者採訪時直言：「現在銀行推動的租房貸款主要針對的是開發商的長租房源變現，這種業務有利於銀行和房地產開發商，但對於租戶來說卻沒有任何好處。」
張大偉表示，目前為止，很多企業與銀行開始介入租賃市場，提供了信貸工具、押金信用，與租賃房源升級。這種資金進入租賃市場，並不能改變租賃市場供需。特別是銀行提供的貸款服務，雖然是針對部分開發商提供的長租房源，但租賃消費是屬於時間消費，居住是基本生存需求，如果租房都選擇貸款，那麼不僅不符合中國人的傳統，也不利於房地產的理性消費。
張大偉進一步分析，租賃貸款變相給了租賃加槓桿的機會和概率，要是能貸款，那麼租賃就會被投資者利用。「過去租賃漲幅遠遠低於房價漲幅，原因是沒法用槓桿，如果租房都要貸款，都有槓桿，那麼未來租金很可能會出現大漲」。
存在套現可能
更令人擔憂的是，租房貸存在的套現空間。
租房貸類似於當前的各類消費貸，即其本身是很普通的一類貸款，貸款金額直接划入交易方的賬戶。此外，其貸款的金額也可能較大。
而近年來，消費貸違規進入樓市現象普遍，遭到監管嚴打，那租房貸是否也存在套現可能，演變成新版「首付貸」？
對此，張大偉強調，租房貸肯定會出現套現現象。
「這種房租貸款，現在是和開發商合作，如果合作範圍進一步擴大，個人房源也能貸款，那麼必然會有人用來套現。另外，和開發商合作的貸款也存在套現的可能性。」張大偉稱。
具體的套現思路很簡單：
假設A某買房首付缺錢，而A某的朋友B 正好有房，A某即可通過與B某簽訂租賃合同成功套現。最高額度100萬元，雖然不容易獲得，但幾萬、十幾萬甚至幾十萬還是可以做到的。
「要『如何確定這些房源真是出租了』這一問題值得商榷。」張大偉坦言。
嚴躍進也表示，房租貸其實也是一種特殊的消費貸，確實存在套現的可能。因此當前對於此類貸款需要積極進行管制，尤其是在貸款方面需要進行審核。後續對於違規使用此類貸款的用戶，比如說挪作購房用，則要取消此類貸款資格和收回此類貸款。
此外，嚴躍進還提出，對於挪用租賃貸款資金而去炒房等現象，後續應該要有黑名單制度。
作者：賴亦德（台灣大學生命科學系博士後研究員）
前言：現今全球動物收容所不斷爆滿，流浪動物問題儼然成為世界性問題，因此ISAR（International Society for Animal Rights; 國際動物權組織）自1992年起，將每年八月第三個星期六訂為「國際流浪動物日」(International Homeless Animals Day)。
目前有超過50個國家參與這個節日，包含各國政府、動保組織、獸醫師及動物收容所，共同協力救援數百萬動物的生命。
「減少無家可歸的動物、減少痛苦、減少殺戮」。在這個有意義的日子，本系列將對比台灣與數個國家的流浪動物現況與政策施行結果，期作為解決台灣流浪動物問題的借鏡與反思。
自今年零撲殺政策上路後，各地收容所爆滿、流浪動物無處可去的窘況不時上演。因此2014年曾經推動TNR入法的流浪動物保護團體，也趁勢再一次的推動TNR入法（詳：「立法院第 9 屆第3會期第6次會議議案關係文書」），期以「定義流浪動物」、「新增流浪動物專章」、「納入TNVR與精準捕捉規範」等三項最主要的修法方向，解決台灣流浪動物問題。
由於該草案在第八點中，提及了本次修法乃「參考保加利亞之動保法，定義何謂流浪動物，並訂定流浪動物專章，建立TNR之法源依據」。因此，深入了解保加利亞動保法，並擷取我國動保法值得借鏡之處，實屬必要。
且看保加利亞「流浪動物專章」怎麼說
翻開保加利亞動保法（ANIMAL LAWS AT NATIONAL LEVEL – BULGARIA官方原版及英文版詳：Official original version & English version），第五章即為近兩年來屢次被尊為「流浪動物TNR法制化典範」的流浪動物專章。
不過綜觀來看，不難發現保加利亞此專章對流浪動物的政策核心，其實在於「遏制流浪動物族群，邁向全面收容」。
在執行上，主要依循專章第二條「廣建收容所」（Article 41）、第八條第一二項「全面捕捉並絕育打疫苗」、「登記且盡量收容」（Article 47）、第八條第三項「收容能量不足則暫時將絕育犬隻回置（即所謂TNVR）」（Article 47）等各步驟。
除了動物回置的地點有明確的條件限制（第九條，Article 48）外，回置的動物更必須受到團體或個人的後續管領照護，且接受政府監督管理（第十和十一條，Article 49 & 50），而非一逕將流浪動物捕捉絕育後回置了事。
更重要的是，專章末尾（第十六條，Article 55）聲明了當一個村莊的流浪狗都絕育以後，應該就要漸漸的收進收容所裡，如能送養收養最好，不行的話就只好終生收容：最後一條（Article 56）還補充表示，如果浪貓族群數量太多的話，也是比照辦理。
更值得敬佩的是，保加利亞動保法在第69條（Article 69）明白寫著「期限截止後一旦發現流浪犬隻，該區域市政首長須繳交1,000-2,000保加利亞列弗（接近台幣兩萬至四萬）的罰款，一犬一罰，連續違規則加倍處罰」。
而且這裡所謂的期限，在頁末的過渡與最終條款第十七條裡，明白規定是「2015年年終」。亦即保國動保法自2009年初次通過施行以後，就認真的希望在六年之內解決流浪犬隻問題，而非僅僅立法宣示了事。
家寵登記、植晶片、絕育：才是借鏡的根本大法
在了解完保加利亞流浪動物處理政策的核心後，再回頭對照台灣嚴重的流浪動物問題，我認為的確有幾點值得借鏡與參考。
- 應嚴格執行我國動保法的既有法條，提昇寵物登記與植晶片比例。
有了登記，政府單位才能明確得知轄區內的犬貓數量並進行管理；更重要的是，高比例的寵物植晶片，才能有效的查緝並杜絕惡意棄養。
然而雖然台灣寵物必須登記並且植入晶片的規定已公告多年，但徒法不足以自行，在國內，兩者比例依然僅有五成上下。
倘若能賞罰並用，督促飼主限期前往登記自家寵物並植入晶片，後續更佐以雷厲風行的街頭執法、仿效取締未戴安全帽的方式，來抽檢、確保飼主已確實配合法令，相信應可在短時間內建立起寵物飼主的正確觀念，日後在管理上便可輕鬆許多。
- 強力執行近期修正的「寵物絕育」法條，讓絕大多數的寵物能夠絕育。
寵物絕育可減少飼主為了私利，讓寵物過度繁殖，而損傷動物福利；也可防止飼主疏縱放養的寵物，意外繁殖又無法全數送養所導致的棄養。後者尤其在放養依然盛行的地區更是迫切必需。
此外，讓新生寵物犬貓數量下降，還可能提昇流浪動物被領養的機率，當家庭式的犬貓繁殖黑戶幾乎消失之後，控管寵物繁殖與買賣也才可收事半功倍之效。
無法杜絕棄養，TNVR便形同補不完的破網
根據諸多流浪動物族群的科學研究，無論採用捕捉送養、捕捉撲殺、或是TNVR，均必須有相當的處理強度（50-75%左右，也就是六七成的個體都要被處理），才可能對流浪動物族群有明顯的抑制效果。
更重要的是，必須在幾乎沒有外來個體的狀況之下才可能看見成效，否則每年只需現有流浪動物族群5％上下的外來個體數，就足以讓75％的處理強度毫無效果。
以台灣的島嶼性質，既有的流浪動物族群的外來個體，幾乎可同等於棄養個體，因此前述兩步驟勢必需要徹底執行，亦即棄養的情形能夠強力杜絕，才可能真正以實質手段抑制流浪動物的產生。
根治流浪動物問題，必需「戰略地圖」
當前兩步驟徹底執行後，接下來我國可仿效保加利亞動保法，訂立「遏制流浪動物族群特別條例」，以限期解決的方式擘畫流浪動物處理政策。
此一特別條例執行前期的數年內，可用來了解各地的流浪動物族群分佈、數量、性別比例，再套上各流浪動物族群所在的地理因子與人類活動型態，則可形成處理問題所需的戰略地圖。
執行後期則是根據戰略地圖，在經費、人力、時間有限的前提下，依問題輕重緩急，依序將資源集中投入特定的流浪動物族群，方是處理台灣的流浪動物問題最有效率的辦法。
無論特別條例中，要以TNVR、捕捉收容或送養、乃至捕捉撲殺等方式解決問題，此一戰略地圖都是不可或缺的重要參考。否則形同戰場上毫無敵情資訊與謀略，只懂得蒙著頭向前衝，終結戰爭的可能性，必然微乎其微。
讓所有流浪動物皆有歸處
最後必須提醒的是，流浪動物在台灣，是無可否認的實然存在，但並不表示其應然存在。
如果大家普遍認定被人類馴化千年、早已成為伴侶動物的犬貓是「毛小孩」，就應該從而同理與了解，讓小孩隻身在外餐風露宿、自力更生、承受各種風險，就是一種虐待。
一如人類小孩應該要有監護人照顧、有歸處可去，處理流浪犬貓的目標也應該朝向「讓所有流浪動物都有家」的方向前進。即使是2009年才施行的保加利亞動保法，也是朝著這個目標，希望在六年之內達標。
若說實行動保法近二十年的台灣要學習後進的保加利亞動保法的長處，萬萬不可忽略這樣的流浪動物政策目標和實行決心才是。
【補充參考：保加利亞動保法「流浪動物專章」內容概要】
第一條（Article 40）：地方議會與政府應制定遏制流浪犬族群的計畫以及各自權責。
第二條（Article 41）：地方政府應在流浪動物登記後，將之收進收容所當中；地方政府應建造收容所，並交由公家或非營利組織經營；動物保護組織也可以自行建造收容所；收容所應透過網路和媒體公開收容動物的資訊，以供認養。
第三條（Article 42）：詳述捕捉流浪動物應顧及其福利，捕捉人員也需受訓並經過認證，並有獸醫陪同。
第四、五條（Article 43 ＆ 44）：說明收容所的管理及權責。
第六條（Article 45）：說明專章第四條提到的收容所獸醫職責。
第七條（Article 46）：說明收容所犬隻應有的福利標準。
第八條（Article 47）：前三項內容為收容犬隻應絕育、驅蟲、打疫苗，並等待送養，若送不出去，則應登記並送至公家的臨時收容所，或是放回原地，並從此歸市政府、動保組織、或有意願且受政府監督規範的個人照顧管領；後面幾項，規範臨時收容所的環境條件與經營管理細節、前三款所提的犬隻登記方式、以及收容所犬隻應全數登記並將資料送交相關政府單位等等。
第九條（Article 48）：明示不可將犬隻放回幼兒園、校內遊樂場、醫院庭園、兒童遊樂場附近、高速公路、和機場。
第十和十一條（Article 49 ＆ 50）：規定回置動物的負責單位或個人，必須幫動物打疫苗與每季驅蟲之外，還要每年回報政府，確認已驅蟲、打疫苗，並採取必要措施，避免回置犬隻攻擊他人或動物。
第十二和十三條（Article 51 & 52）：提及收容所犬隻何時可安樂死以及後續屍體的處理。
第十四條（Article 53）：收容所內飼主走失犬隻通知領回和送養的流程。
第十五條（Article 54）：說明寵物登記的資料內容。
第十六條（Article 55）：聲明當一個社區的流浪狗都絕育以後，應該就要漸漸收進收容所，能送養／收養最好，不行的話，就只好終生收容。
最十七條（Article 56）：表示如浪貓族群數量太多亦比照辦理。
延伸閱讀：
【國際流浪動物日專題之1】流浪動物何去何從？─零撲殺後的漫漫長路
【國際流浪動物日專題之2】失控的寵物繁殖─港台共同的最大隱憂
【國際流浪動物日專題之3】有效寵物管理，德國怎麼做？
「動物當代思潮」，跨域討論各項動物保護議題，並與國外經驗相互檢證反省，期使台灣「動物保護學」能持續成熟茁壯。
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由BIGBANG成員太陽、CL、吳赫等人出演的tvN觀察類新綜正式定名為《本職工作是歌手-那些傢伙的雙重生活》，確定將在11/23日晚間首播。
《本職工作是歌手-那些傢伙的雙重生活》將公開太陽、CL、吳赫三位TOP歌手們的日常生活，還有製作音樂的工作過程。
由於三人鮮少出演綜藝節目，神秘的生活樣貌，讓粉絲們都相當好奇。這次在節目中，三人會展現哪些與舞台完全不同的雙重生活，引發期待。
另外，節目MC將由鄭亨敦、Defconn、劉世允、KUSH擔任，預計接擋《奇怪的歌手》於11/23日晚間10點50分(韓國時間)於tvN首播。
中國時報【高錦如╱嘉市報導】
「給毛小孩一個家！」38名愛貓人士發起遊行，15日近百位民眾響應走上嘉義市街頭替毛小孩發聲，並至市府遞交陳情書，盼動物收容所新建工程盡速開工，建設處副處長黃世賢出面接受陳情書並表示，了解市民心聲，將持續努力。
遊行發起人之一的彭嘉源表示，市府新建動物收容所案，已流標7次，18日將重新開標。
參與遊行的民眾孫鵬程說，擔心動收所新建工程7月底前無法順利發包，補助經費遭農委會收回，盼市府想辦法留住經費。嘉義市動物守護協會理事長吳育才指出，由於台灣施行零安樂政策，動物超收是必然的結果，嘉市臨時動收所可容納30隻犬貓，目前超收18隻，他認為臨時動收所環境髒亂，領養誘因不足，呼籲市府盡快興建新收容所。
黃世賢表示，市府了解市民心聲，也明確表達立場，若無法順利招標，允諾會繼續辦理，並積極向農委會爭取保留補助款。
1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商，以降低月付金、利率或延長還款期限，提供相關細節的諮詢服務。
2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約，向銀行借貸而無力償還者，依據債清條例向最大債權銀行申請協商者，提供相關細節的諮詢服務。
3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者，提供相關細節的諮詢服務。
4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人，提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務，協助擬定合適的還款方案。
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因為每個人的財務條件皆不同，主要影響因素有：
01. 薪資
02. 年資
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04. 有無勞保
05. 負債狀況
06. 有無擔保品
07. 有無保人
08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)
09. 照會流程
10. 各金融機構內部徵審準則
11. 其他
銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率，但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同，因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家，根據每位消費者的財務狀況，提供量身的服務建議。
觀念一：為增加價值而負債
確認為何負債，這是非常重要的。例如：投資在自己的學習上，讓自己增值或是購買增值性商品：如房子、土地，借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品，例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等，就沒那麼必要，寧可克制消費慾望，也不要借錢來做奢華的消費。
觀念二：負債金額要在有能力還款的範圍內
許多人在借錢後，完全沒有考慮到還款能力，之後發現即使不吃不喝，薪水也都不夠還債。然而，貸款若是遲繳，通常銀行會加罰滯納金，一般是利息的10%，有的則為未償金額的2%，加上信用卡、現金卡利率18%或以上，小額信貸前六個月3%至4%，第六個月起會提升至10%以上，利滾利的結果就會像滾雪球般，讓負債更多、負擔更重，更是無法處理，到時不僅會被殘忍的催繳，還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款，便會碰壁，或是被核定更高貸款利率，得不償失。
那到底要如何評估自己的還款能力呢？一般而言，還款能力大約是月薪的25%，如果月薪四萬元的話，每月可以負擔的償還金額約一萬元。
觀念三：釐清低繳款金額內幕
許多貸款商品標榜繳款金額低，那是因為前六個月只還息不還本的寬限期，或前幾個月利率較低，讓人誤以為有還款輕鬆的假象，本金沒還，利息怎可能減少？因為利息都是按未還清的本金餘額計算的，在本金沒降低的情況下，利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款，到最後才發現原來還的大部分都是利息，本金才還一點點，多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。（強調）
觀念四：要清楚複利的可怕
千萬別小看”複利+時間”的威力，他們可是哥倆好的超級吸金機！他們結合在一起後，會讓債務無窮大，這就是複利的概念。舉例一萬元，以年複利10%每月計息計算，若完全沒有償還情況下，三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元，十年後，便是198,374元，增加將近20倍。
所以高利率的信用卡和現金卡，盡量不要使用循環信用，否則一開始只是欠小錢，經過時間和複利的累積，將滾出一大筆債務。所以有債務時就要，即時行動有效解決債務，才不致於付出更高的代價。
C5AFC2509C043731
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